W tradycyjnych systemach scoringowych brak historii kredytowej oznacza niską ocenę i często zamyka drogę do finansowania. Na szczęście istnieje alternatywa: ocena wiarygodności finansowej na podstawie danych telekomunikacyjnych. Dzięki nim można rzetelnie ocenić osoby młode, nowych klientów czy osoby spoza systemu bankowego.
Co to są dane telekomunikacyjne?
To informacje zbierane przez operatorów komórkowych, takie jak:
• rodzaj umowy (abonament vs pre-paid),
• historia płatności za telefon,
• długość relacji z operatorem,
• częstotliwość doładowań,
• zmiany numeru i karty SIM.
Dzięki analizie tych danych można wesprzeć ocenę wiarygodności finansowej klienta, nawet jeśli nigdy wcześniej nie korzystał on z kredytów.
Klienci bez historii kredytowej (tzw. “thin file”)
Wydaje się, że w dzisiejszym zdigitalizowanym świecie podobna sytuacja jest rzadkością, ale wciąż możliwą sytuacją.
Anna była młodą kobietą, która zawsze unikała korzystania z usług bankowych. Wszystkie transakcje finansowe prowadziła gotówkowo, a pensję otrzymywała w formie wypłaty z rąk do rąk od pracodawcy a także do tej pory nigdy nie korzystała z pożyczek czy kredytów. Jednak pewnego dnia Anna zdecydowała się na zakup własnego mieszkania, co wymagało znacznych nakładów finansowych.
Anna zaczęła odwiedzać banki i instytucje finansowe, aby dowiedzieć się o możliwościach uzyskania pożyczki bez posiadania konta bankowego i historii kredytowej, która pokazywałaby kredytodawcom jej wiarygodność. Większość instytucji informowało ją, że posiadanie konta jest wymagane do rozpatrzenia wniosku o pożyczkę a zdolność kredytowa jest istotnym elementem podejmowania decyzji o finansowaniu przez instytucje finansowe. Anna była zaskoczona tym wymogiem, ale dzięki danym telekomunikacyjnym, nie była całkowicie anonimowym konsumentem i otrzymała kredyt na mieszkanie.
Osoby bez przeszłości kredytowej często są odrzucane przez banki, mimo że są rzetelnymi płatnikami. Dane telekomunikacyjne pozwalają to zmienić.
3 powody, dla których klienci bez historii finansowej mogą otrzymać kredyt/pożyczkę:
• Regularne płacenie abonamentu świadczy o odpowiedzialności.
• Stabilność w relacji z operatorem (długi staż, ) to pozytywny sygnał.
• Analiza doładowań pozwala ocenić przewidywalność dochodów.
Młodzi klienci i nowi uczestnicy rynku
Osoby wchodzące dopiero na rynek pracy, które nie miały jeszcze okazji zbudować historii kredytowej a korzystają z telefonów na co dzień, dzięki zastosowaniu danych telekomunikacyjnych w ocenie ich wiarygodności finansowej, mają nowe możliwości
abonament długoterminowy może świadczyć o większej odpowiedzialności niż zmienianie operatorów co kilka miesięcy.
Klienci spoza systemu bankowego
Migranci lub osoby nieposiadające konta bankowego są wykluczone z klasycznego systemu oceny ryzyka. Dzięki danym telekomunikacyjnym, uwzględnionym w procesach finansowych, będzie można to zmienić ponieważ:
• operatorzy zbierają dane niezależnie od banków,
• regularne opłacanie rachunków telefonicznych jest dowodem na zdolność do spłaty,
• wieloletnie użytkowanie jednego numeru zmniejsza ryzyko oszustw.
Ocena w czasie rzeczywistym
Zdecydowanie zaletą danych telekomunikacyjnych jest ich aktualność.
Banki i fintechy mogą analizować bieżące zachowanie klienta (np. opóźnienia w płatnościach). To pozwala szybciej podejmować decyzje kredytowe i reagować na potencjalne ryzyko. Modele scoringowe stają się bardziej elastyczne i aktualne dzięki możliwością oceny konsumenta w czasie rzeczywistym.
Wykrywanie oszustw i nadużyć
Dane telekomunikacyjne to nie tylko scoring – to także skuteczne narzędzie w walce z fraudami. Zmiany SIM, lokalizacji lub urządzeń mogą wskazywać na przejęcie konta a nietypowe wzorce kontaktów (np. masowe połączenia z różnych numerów) to sygnały ostrzegawcze. Analiza lokalizacji może wykryć próby wyłudzeń kredytów w innych krajach.
Dane telekomunikacyjne pozwalają ocenić wiarygodność klientów, którzy wcześniej byli niewidoczni dla systemu finansowego. To szansa na większą inkluzywność, lepsze decyzje kredytowe i skuteczniejszą walkę z oszustwami.
Dowiedz się więcej o modelach scoringowych działających w oparciu o dane telekomunikacyjne i poznaj TelcoData Antyfraud – zapraszamy do kontaktu:
Paweł Kunat
E-mail: pawel.kunat@erif.pl
Tel.: + 48 661301135
LinkedIn
https://www.credit-check.pl/telcodata-antyfraud/
